我们的收入就像是一条河流，花出去的钱就是流出去的水，留下来的财富就是每个家庭的“水库”。每个人都期待水库的“水”越来越多，流出去的水越来越少，可总是难以达成。为什么呢？是因为我们没有把握其中的要素，今天，就来听听平民理财专家刘彦斌老师的家庭“水库”理论。

人生中收入和支出是多变的未必我们的收入就一直可以满足支出万一买个空调冰箱洗衣机电视电脑小电驴我们的钱包就好像泄洪一样So在收入比较充裕的时候我们就需要建立一个水库一个进水口，就是我们的工薪收入一个出水口，代表我们的生活支出

慢慢的我们的收入越来越多

钱包越来越鼓

水库也需要变得越来越坚固

But为神马什么都没做水库的水却蒸发了呢？没错，你真相了……我们有通！货！膨！胀！

Now，众多宝宝关心的话题就来了如何才能让money生money？这个时候我们就需要做投资。也就是这样↓↓

难道所有的积蓄都用来做投资吗o(﹏)o不不不，菇凉来帮你梳理一下我们最开始手里有的都是应急的钱流动性要好，适宜存银行~后来手里就多了保命的钱买房买车买保险呀~再后来我们就有了闲钱也就是适宜投资的钱

应急钱：应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。

养命钱：养命钱包括自己的养老金、子女的教育金等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费(考虑通货膨胀的因素)。

闲钱：闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，就是20年以上不用的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须做风险性投资的。

当我们做投资有了收益之后，我们的进水口就多了一项投资收入，形成了一个良好的家庭财务循环。

捍卫财富，“堤坝”是关键

水库若能一直正常的蓄水是再好不过了，但是暴风雨、山洪等天灾都可能会导致水库泄露，甚至造成毁灭性的打击，因此我们给水库修个堤坝。

对于家庭财富“水库”来说，同样可能会遭受“天灾”，一次意外的发生，疾病的来临等都会造成我们的财富外泄，甚至是倾家荡产，因此每个家庭的财富“水库”要筑一个堤坝，那就是保险！

筑好“堤坝”，保险要选“对”

每个人的身体状况和家庭财富状况不同，需要的堤坝也就不同，所以买保险是个性化的，是因人而异的，不是一个药方大家可以照方吃药，那是不对的，但是有些基本的原则是可以的。下面我们一起来了解一下每个家庭都必须购买的那几种保险：

①意外伤害险:生活中会有很多意想不到的事发生，比如出门时被车撞伤，在楼下散步被楼上掉下的物品砸伤等等，这些都会对我们身体和经济生活造成影响。意外风险无处不在，它会不分年老幼小、不分富贵贫穷、不分职业职位的发生，因此人人都应该买意外伤害险，它就像人的内衣一样，人人都需要；

②大病保险，我们可能觉得大病很遥远，医院后，你就会发现，疾病同样是不分年龄、不分职业、不分等级的降临。假如被确诊大病后，保险公司就会第一时间支付一笔费用到账上，帮助我们解决医疗和养护等费用。同时我们还要考虑在疾病后期的药品、营养品、和保姆等费用，而且那时还没有工资收入，这些损失都应该计算到大病花费里。因此，大病保险是每个人必不可少的，保监会建议，每个人应至少给自己购买5——10倍年收入的大病保险；

③养老险：人人都会变老，都会面临退休的那一天，辛辛苦苦的赚一辈子钱谁都希望退休时的生活水平不下降。可随着年龄的增长，技能、体力等的下降，以及通货膨胀因素，要想维持退休前的生活水准，需多方面的对养老进行补充，而商业保险既安全稳定，又可以在退休时为我们提供持续性的现金流，是一种很好的准备养老方式，因此应趁能赚钱的时候提早给自己买一份养老险；

④汽车保险，每天路上的车越来越多，磕磕碰碰在所难免，因此如果家里有汽车的话一定要买保险，并且是全险，同时注意尽量不要让车处于脱保状态。

一生能累积多少财富，不是取决于我们赚了多少钱，而是取决于如何理财、怎么分配财富。然而无论运用什么样的理财工具，或者使用了多少种，保险都是必不可少的，它是我们每个家庭的防护罩，帮我们抵御风险，将家庭受到的伤害降到最低！